Реферат: Договор страхования

Реферат: Договор страхования

РОСТОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ДИСЦИПЛИН

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

                                                                                         Курсовая работа

                                                                                           студента III курса

                                                                                             дневного отделения 634 гр.

                                                                                             СОЛОМАХИНА М.В.

Проверила: асс. ЕПИФАНОВА Т.В.

Ростов-на-Дону

1999

ПЛАН.

1.   Сущность страхования и основы страхового дела. Страховой рынок……..3

2.   Договор страхования: форма, порядок заключения и прекращения договора………………………………………………………………………...6

3.   Формы страхования: добровольное и обязательное.

a)   Добровольное страхование:

—личное страхование………………………………………..…………...18

—имущественное страхование……………………………..……………20

—страхование ответственности……………………………..…………...22

b)   Обязательное страхование…………………………………….………….23

4.   Заключение…………………………………………………………………...28

5.   Список использованной литературы………………………………………..29

Сущность страхования и основы страхового дела.

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1.     Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

2.     Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба  одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило,  число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.

3.     Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.

4.     Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию,  к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое  или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

Выгодообретатель - лицо,  которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания неполучившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в процентах к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя.  Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

Страховой рынок.

Как таковой рынок представляет собой систему экономических отношений, возникающих в процессе купли-продажи товаров, в рамках которого формируется спрос, предложение и цена на них. Любой рынок товаров и услуг подчинен действию двух объективно существующих экономических законов - закона стоимости и закона спроса и предложения.

С учетом этого страховой рынок можно рассматривать как систему специфических экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого товара «страховое покрытие», необходимость которого непосредственно ощущается в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

Такой страховой рынок объективно возникает лишь на определенном уровне развития спроса на страховую защиту и наличия множественности страховщиков (страховых предприятий), предлагающих достаточно большой перечень видов страхового покрытия (видов страхования), которые отвечают конкретным потребностям достаточно большого числа юридических и физических лиц и соответствуют по своей стоимости их покупательной способности, то есть реальному наличию у них относительно свободных денежных средств, которые могут быть использованы на приобретение страховой защиты их имущественных интересов.

Вот почему нельзя говорить о страховом рынке только как о месте, где могут встретиться продавец и покупатель, тем более что покупатель зачастую не может принести с собой объект, требующий страхового покрытия, а продавец не может показать свой «товар» в силу его специфики. Поэтому страховой рынок следует понимать как совокупность продавцов, покупателей, тех, кто опосредует их взаимоотношения по поводу купли-продажи этого особого товара, и сами механизмы осуществления таких операций.

Как и всякий иной рынок, рынок страхования включает:

- продавцов - специализирующиеся на предоставлении страховых услуг юридические лица - страховые компании - страховщики;

- покупателей - юридические и физические лица - граждане, предприниматели, предприятия и организации, государственные организации и учреждения - страхователи;

- посредников - юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги - страховые брокеры и страховые агенты.

Все они главные действующие лица, но ими не исчерпывается вся совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования, которые в своей общности составляют единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как система учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.

Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа страховых компаний, а также большого числа потенциальных страхователей, не имеющих к тому же достаточных навыков, привычек и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.

Договор страхования:

форма, порядок заключения и прекращения договора.

Договор страхования является юридическим фактом, порож­дающим страховое обязательство. Согласно ст. 15 закона «О стра­ховании» договор страхования, или страховой договор, — это со­глашение между страхователем и страховщиком о том, что стра­ховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого за­ключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. Страховые компании при заключе­нии договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по от­дельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отра­жают условия правил страхования, на основании которых стра­ховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как тако­вой. Ст. 942 ГК РФ (законодатель назвал ее «Существенные ус­ловия договора страхования») указывает: при заключении дого­вора имущественного страхования между страхователем и стра­ховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осу­ществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между стра­хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (стра­хового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет счи­тать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Закон о страховании (ст. 15) дополняет перечень условий, ко­торые должны быть обязательно указаны в страховом договоре, условиями о размере страховой премии (платы за страхование) и сроках ее уплаты. Согласно ст. 16 Закона в случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страховате­лю полиса (страхового свидетельства, сертификата), последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать так­же условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия, определя­емые по соглашению сторон.

Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие дого­вор страхования в соответствии с этими правилами, по сущест­ву, принимают эти условия. Однако существенные условия кон­кретного договора страхования определяются соглашением сто­рон: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуали­зация объекта страхования, перечень страховых рисков (страхо­ватель обычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами). Кроме того, законодатель позволяет при соглаше­нии сторон дополнять правила страхования либо делать исклю­чения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать об­щим условиям действительности сделок, предусмотренным граж­данским законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подпи­санного сторонами, так и путем обмена документами посредст­вом почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электрон­ной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.  Со­гласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на пись­менное предложение одной из сторон заключить договор (офер­ту) другая сторона вместо письменного ответа совершила дейст­вия, которые она должна была совершить в соответствии с пред­лагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т. п. — такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

Таким образом, письменный акцепт страхователем предло­жения страховой компании о заключении страхового договора необязателен, достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить стра­ховую премию, страховой взнос), если необходимость письмен­ного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте. Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компании заклю­чить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не мо­гут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты. Однако если рекламное предложение содержит все су­щественные условия договора страхования и в нем явно усмат­ривается воля страховой компании, делающей такое предложе­ние, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называе­мой публичной офертой).

Рассмотрю подробнее правила акцептования (принятия) оферты (предложения страховщика заключить страховой договор). Если страховая компания направила страхователю письменное пред­ложение заключить договор страхования и последний согласен со всеми предложенными условиями или для него приемлемы условия публичной оферты, страхователь должен либо напра­вить страховщику письменное согласие, либо совершить дейст­вия по выполнению условий оферты. Однако он должен сделать это в пределах срока, установленного офертой для ответа, иначе договор не может считаться заключенным. Если в направленном страхователю предложении (оферте) такой срок не оговаривает­ся, то договор будет считаться заключенным в том случае, когда ответ (акцепт) страхователя получен страховщиком в течение нормально необходимого для этого времени. Нормально необхо­димым считается время, разумно достаточное для получения обыч­ного почтового отправления (либо перевода платежа).

Если же предложенные страховой компанией условия не вполне устраивают страхователя и его ответ содержит согласие заклю­чить договор страхования, но на несколько иных условиях, то такой ответ будет являться не акцептом, а «отказом от акцепта и в то же время новой офертой» (ст. 443 ГК РФ). Следовательно, предлагающей стороной (оферентом) становится страхователь, а страховая компания, если она согласится с его условиями, долж­на будет акцептовать такое предложение, соблюдая при этом все правила акцепта.

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор лично­го страхования относится к публичным договорам. Это означа­ет, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс Российской Федерации допускает заклю­чение договора страхования путем «вручения страховщиком стра­хователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), под­писанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свиде­тельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются ори­гинальным оформлением, часто это специальные бланки на до­рогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового поло­жения страховой компании. О правовом значении страхового по­лиса существует несколько точек зрения ученых[1]. На мой взгляд, наиболее верным является мнение М.Я. Шиминовой, которая счи­тает, что полис «сочетает в себе значение документа, который... придает договору письменную форму, выражает согласие стра­ховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора».[2]

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные усло­вия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печата­ются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).

В практике страховых компаний применяются различные до­кументы, свидетельствующие о заключении договора страхова­ния: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис и с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор стра­хования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут при­сутствовать в договоре страхования, бывают самыми различны­ми: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заклю­чившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхо­вателю финансового риска потребуется не краткий полис, а подроб­ный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, ког­да стороны достигли соглашения по всем существенным усло­виям договора и выразили его в требуемой законом форме.

На сегодняшний день транснациональ­ные корпорации (ТНК) занимают ве­дущее место в мировой экономике. Практически каждая из них пользует­ся страховыми услугами как инстру­ментом снижения риска. Но посколь­ку каждая ТНК имеет разветвленную сеть фи­лиалов, дочерних предприятий и представи­тельств, встает вопрос о надежной и постоян­ной страховой защите. Не в каждой стране национальный страховой рынок может предо­ставить такие услуги вследствие различных причин, будь то его недостаточная емкость либо непризнание национальных компаний на мировом рынке. Вследствие этого появилось понятие глобальных страховых программ, т.е. программ по страхованию ТНК.

Эти услуги не под силу предоставить сред­ней страховой компании, поэтому таким стра­хованием занимаются, как правило, крупней­шие страховые группы мира, такие, как AIG, Allanz, Gerling, Zurich. Например, в одной из крупнейших из них — группе Zurich обслужи­вание мультинациональных корпораций яв­ляется одной из приоритетных задач. Такая программа защищает мультинациональную компанию от возможных убытков, предостав­ляя страховую защиту имущества и косвен­ных убытков от перерыва производства в масштабе всей компании. Учитывая род де­ятельности и специфику той или иной ТНК, страховая компания той страны, где находит­ся штаб-квартира ТНК, готовит так называе­мый манускриптный, или комбинированный, полис (manuscript policy), сочетающий набор различных рисков. Данный полис, подготов­ленный на языке клиента, считается «глобаль­ным», или «основным», полисом (master policy). А другие компании, входящие в группу, лега­лизуют «глобальный» полис путем выдачи «местных» полисов (local policy) в соответ­ствии с законодательством страны местона­хождения. Охват достигается путем широкой сети компаний, входящих в группу. У группы Zurich они расположены более чем в 50 странах мира (в том числе и в России). Каждая компания предоставляет услуги в соответствии с потребностями того нацио­нального рынка, на котором она функциони­рует. В тех странах, где у глобального стра­ховщика пока нет представительств, выдачу местного полиса осуществляют страховые компании- партнеры, следуя положениям «гло­бального" полиса. «Глобальный» полис, пре­доставляющий специальное страховое по­крытие, дополняет локаль­ные полисы для достижения полной страхо­вой защиты. Это необходимо, так как зачас­тую условия и лимиты, которые могут быть предоставлены на том или ином националь­ном страховом рынке, недостаточны для пол­ного страхового покрытия. Таким образом, параллельно сосуществуют два полиса—«гло­бальный» и «местный», которые взаимодополняют друг друга.

Такая программа имеет ряд своих преиму­ществ. Во-первых, это удобно для страховате­ля, так как он постоянно работает с одним страховщиком, независимо от места деятель­ности компании. Во-вторых, «глобальный» полис охватывает все филиалы и дочерние компании ТНК, расположенные в различных странах. Кроме того, такое страхование обхо­дится клиенту дешевле, нежели если он приоб­ретает страхования по отдельности в разных странах, упрощается процедура рассмотре­ния убытков. Но основным преимуществом является широта приобретаемого клиентом страхового покрытия, так как покрываются даже те риски, которые не покрываются в силу тех или иных обстоятельств «местными» поли­сами.

В дополнение к «глобальному» и «местному» полисам возможно предоставление дополни­тельного покрытия, в зависимости от индиви­дуальных потребностей страхователя. Такие услуги могут включать в себя:

·     страхование имущества от всех рисков физической гибели;

·     автоматическое покрытие на приобре­таемую собственность;

·     покрытие по принципу «первого убыт­ка», когда клиент сам вправе устанав­ливать лимит страхового покрытия.

Взаимное страхование от убытков или ущер­ба, произошедших в одной стране, которые негативно повлияли на деятельность компа­нии в другой стране.

Таким образом, такое страхование обоюдо­выгодно как для страхователя, так и для стра­ховщика.[3]

Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь зна­комится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами... ознаком­лен»). При наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока сле­дует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные слож­ности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспо­рить отказ страховой компании выплатить страховое возмеще­ние. Поэтому при заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.

Гражданским кодексом установлено: условия, содер­жащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) пря­мо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполне­ния страхователем (выгодоприобретателем) установленных пра­вилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов стра­хователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила стра­хования, даже если такие правила в силу изложенных выше поло­жений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии - раз­решении на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на из­менения текста, правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объ­ема обязательств страховщика. Если страховая компания ссы­лается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения договора с клиентом, то беспокоиться не следует — на договор они не влияют.

Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не ого­ворено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой пре­мии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страхо­вую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страховате­лем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Следует также иметь в виду, что страховую премию лучше уплатить самому страхователю: если за него страховой взнос уплатило иное лицо (например, в порядке взаиморасчетов с ним либо по иной договоренности), то он должен быть уверен в поря­дочности лица, которому доверил произвести за него оплату. Однако в практике страхования нередки случаи, когда лицо, уплатив­шее за страхователя страховую премию, в силу определенных причин затем отзывало ее как ошибочно уплаченную сумму, страховой договор терял силу и страховое событие, наступив­шее в то время, когда страхователь раздумывал — платить ли премию самому либо разбираться с отозвавшим ее лицом, — не вызывало обязанности страховщика выплатить страховое воз­мещение.

Рассматривая форму договора страхования, нельзя обойти вниманием часто встречающиеся на практике трехсторонние договоры страхования. Чаще всего встречались (и встречаются еще) трехсторонние договоры страхования ответственности за­емщика за непогашение кредита либо договоры страхования от­ветственности за неисполнение обязательств. Ученые к трехсто­ронним договорам страхования относятся по-разному:[4] одни пол­ностью отрицают, другие признают их вполне правомерными и рекомендуют применять.

Причины появления трехсторонних договоров следующие: часто на такой форме договора настаивает сторона, в пользу которой заключается договор страхования, — выгодоприобретатель, и это неслучайно. Известны многочисленные случаи отказов арбитражных судов в удовлетворении требований выгодоприобретателей о выплате страхового возмещения на основании статьи 20 Закона о страховании, в которой указано, что страховая выплата произ­водится страховщиком на основании заявления страхователя (а не иного лица) и страхового акта. При отсутствии заявления страхователя суды на основании этой статьи отказывают лицам, назначенным страхователем для получения страховых выплат (исключение составляют договоры личного страхования, соглас­но которым переход прав умершего страхователя к выгодоприобретателю установлен еще ст. 19 Закона о страховании). К со­жалению, несовершенна пока и практика применения страхово­го законодательства Высшим арбитражным судом Российской Федерации. Например, коллегия Высшего арбитражного суда Рос­сийской Федерации по проверке в порядке надзора законности и обоснованности решений арбитражных судов 15 мая 1995 г. по одному из подобных споров — по страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита (дело № К4-Н-7/861) — вы­несла постановление, в котором указывалось: «На основании ст. 61 Основ гражданского законодательства право требовать ис­полнения от страховщика принятых им на себя обязательств по страхованию риска невозврата кредита принадлежит как стра­хователю, так и банку-кредитору. Неисполнение страхователем перед страховщиком обязанности сообщать о наступлении стра­хового случая не освобождает страховую организацию от обяза­тельств по отношению к банку (выгодоприобретателю). Это обя­зательство прямо следует из существа такого вида договора, как договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Кроме того, договор страхования... заключен тремя сторонами, в том числе и банком-кредитором, поэтому со­гласно указанному договору страховщик должен нести ответ­ственность перед банком-кредитором».

Подобное поощрение трехсторонних договоров страхования высшими судебными органами вызывает сомнение. Ведь, строго говоря, трехсторонний договор страхования не соответствует клас­сическому договору страхования, в котором традиционно участ­вуют две стороны — страховщик и страхователь. Однако из-за формулировок и терминологии действующего страхового зако­нодательства, к сожалению, затрудняется применение в страхо­вании конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 61 Ос­нов гражданского законодательства, ст. 430 ГК РФ), изначально возникшей в тесной связи с интересами страхового дела, и не защищаются в полной мере интересы выгодоприобретателя.

В главе 48 «Страхование» ГК проб­лемы осуществления прав выгодоприобретателя в некоторой мере нашли свое разрешение, однако не столь четко и детально, как ожидалось. Не изменено Кодексом и положение, закрепленное ст. 17 Закона о страховании, устанавливающей ответственность страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения: за каждый день просрочки он выплачивает штраф в размере 1% страхователю, но не выгодоприобретателю. Поэтому выгодоприобретатели по принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» стремятся отстаивать свои права само­стоятельно, в том числе и с помощью трехсторонних договоров страхования. Очевидно, законодатель должен закрепить права выгодоприобретателя таким образом, чтобы его статус не вызы­вал разночтений и позволял ему защитить свои интересы. Пра­вила страхования, разрабатываемые страховыми компаниями, также должны содержать регламентацию взаимоотношений учас­тников страховых правоотношений, в том числе и выгодоприоб­ретателя.

Изменение или прекращением договора страхования.

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуа­ции, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор. Если страхователем проведены меро­приятия, которые позволили снизить степень риска наступле­ния страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность перезаключить страховой договор должна быть исполнена страховщиком при увеличении действи­тельной стоимости застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Зако­на о страховании).

Гражданским кодексом установлено право страховщика тре­бовать изменения условий договора имущественного страхова­ния или уплаты дополнительной страховой премии при появле­нии обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхо­вателя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать стра­ховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении до­говора, если эти изменения могут существенно повлиять на уве­личение страхового риска (значительными признаются измене­ния, предусмотренные в договоре страхования (страховом поли­се) и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против измене­ния условий договора страхования или доплаты страховой пре­мии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обя­занности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения дого­вора страхования и возмещения убытков, причиненных растор­жением договора. Однако страховщик не вправе требовать рас­торжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при сущест­венном нарушении договора одной из сторон (о том, какое нару­шение можно признать существенным, см. п. 2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается в случаях: истечения срока действия; исполне­ния страховщиком обязательств перед страхователем по догово­ру в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные до­говором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юриди­ческим лицом, или смерти страхователя, являющегося физичес­ким лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом ре­шения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по об­стоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятель­ствам, в частности, относятся:

·           гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

·           прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой дея­тельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по ука­занным обстоятельствам страховщик имеет право на часть стра­ховой премии пропорционально времени, в течение которого дей­ствовало страхование. Остальную часть премии он должен воз­вратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по со­глашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают ус­ловия досрочного расторжения договора, которые могут быть са­мыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по тре­бованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхова­ния в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельнос­ти лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретате­ля) от договора страхования уплаченная страховщику страхо­вая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхо­вания).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном пре­кращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий до­говора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено положение о том, что страховщик может досрочно расторгнуть договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 23 Закона о стра­ховании). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесен­ные им страховые взносы полностью; если требование страхов­щика обусловлено невыполнением страхователем правил стра­хования, он возвращает страхователю страховые взносы за не­истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодатель­ству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен не­дееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 166—181 ГК РФ).

Последствия признания страхового договора недействитель­ным бывают различными. В зависимости от оснований призна­ния сделки недействительной могут наступать следующие пос­ледствия:

а) стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

б) все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

в) одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российкой Федерации) в случае если договор страхования заключен с недееспо­собным в силу возраста или вследствие психического расстрой­ства страхователем (либо со страхователем, ограниченным су­дом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания не­действительным страхового договора:

а) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являюще­гося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахо­ванного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

б) страховщик вправе потребовать признания страхового до­говора недействительным, если после заключения договора стра­хования будет установлено, что при заключении договора стра­хователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для опреде­ления вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), ког­да эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требо­вать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

в) страховщик может потребовать признать договор страхо­вания недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе тре­бовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхо­вания в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования иму­щества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть стра­ховой премии не возвращается страхователю. Если в соответст­вии с договором страхования страховая премия вносилась в рас­срочку и к моменту выявления указанного превышения страхо­вой суммы над страховой стоимостью премия внесена не пол­ностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Кроме того, согласно Закону о страховании страховой договор также признается недействительным в случаях:

а) если объектом страхования является имущество, подлежа­щее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

б) если договор страхования заключен после страхового случая. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом (ст. 24 Закона о страхова­нии). Иски о признании договора страхования недействитель­ным и о применении последствий его недействительности можно предъявлять в течение срока исковой давности, который равня­ется одному году (ст. 181 ГК РФ). Иски о применении послед­ствий недействительности страхового договора, если он являет­ся ничтожной сделкой (например: договор страхования не соот­ветствует требованиям закона или иным правовым актам; стра­ховой договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор является мнимой или притворной сделкой; договор страхования заключен с малолет­ним или недееспособным вследствие психического расстройства страхователем), могут быть предъявлены в течение десяти лет со дня, когда началось исполнение страхового договора (ст. 181 ГК РФ).

Формы страхования: добровольное и обязательное.

1. Страхование   может   осуществляться   в добровольной   и обязательной формах.

2. Добровольное страхование осуществляется на основе  договора между   страхователем   и   страховщиком.   Правила  добровольного страхования,  определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются   страховщиком  самостоятельно  в  соответствии  с положениями  настоящего  Закона.  Конкретные  условия  страхования определяются при заключении договора страхования.

3. Обязательным является страхование,  осуществляемое силу закона.   Виды,   условия   и   порядок  проведения обязательного страхования  определяются  соответствующими  законами   Российской Федерации.[5]

Добровольное страхование.

Личное страхование.

В соответствии с Законом «О страховании» договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

К видам страховой деятельности в личном страховании отно­сятся:

·     страхование жизни;

·     страхование от несчастных случаев и болезней;

·     медицинское страхование.

Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключентя договора страхования является защита имущественных интересов не столько самогострахователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наслед­никам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее в страховой практике появился феномен договора страхования, связанного с возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму при дожитии страхователя до окон­чания срока страхования или возраста, установленного догово­ром. Такие договоры страхования было принято называть дого­ворами «страхования капитала», поскольку при окончании сро­ка договора страхования страхователь получал право на полу­чение страховой суммы, накопленной для него в соответствии с условиями страхования страховщиком. Строго говоря, интерес к такому страхованию у страхователя связан с обеспечением га­рантированной выплаты в виде страховой суммы, получаемой единовременно (или в виде рассроченных во времени выплат) после достижения определенного возраста и прекращения ак­тивной трудовой деятельности. Однако в отсутствие жесткой за­конодательной обусловленности возникновения страхового обя­зательства по выплате страховой суммы (единовременно или в рассроченной форме) договоры страхования могут заключаться и на иных условиях, не связанных непосредственно с достиже­нием пенсионного возраста.

Мировая страховая практика и законодательство зарубеж­ных стран подразделяют страхование жизни и иные виды лич­ного страхования, предъявляя различные требования к догово­рам страхования жизни и договорам страхования иных видов личного страхования, а также различные требования к страхо­вым компаниям, занимающимся проведением страхования жиз­ни, и к компаниям, проводящим иные виды личного страхова­ния. Это связано с тем, что при страховании жизни в силу ха­рактера страхового риска (дожития до окончания срока страхо­вания или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности стра­ховых сумм предполагается в отличие от всех иных видов стра­хования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены стра­ховой услуги — страховой премии, подлежащей уплате страхо­вателем по договору страхования.

Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что стра­ховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными стра­хователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, Предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Ес­тественно, чем больше срок договора страхования, чем продол­жительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе стра­хователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхо­вателем суммой страховых взносов и страховой суммой, выпла­чиваемой страховщиком при исполнении страхового обязатель­ства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расче­те страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и яв­ляется обязательным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзором при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страховой деятельности.

Другая принципиальная отличительная черта договоров стра­хования жизни с условием страховой выплаты при дожитии стра­хователя до окончания срока страхования — право страховате­ля на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по дого­ворам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка фор­мирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

·     при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;

·     в случае смерти страхователя.

Многообразие видов страхования жизни связано с конкрет­ным страховым интересом страхователя при заключении дого­вора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение дого­вора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с вы­платой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщи­ком.

Имущественное страхование[6].

Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Однако законодатель не всегда последователен в оп­ределении объекта имущественного страхования. Следует отметить Дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхо­вания понимается и имущественный интерес, и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Что касается видов имущества, кото­рые могут быть приняты на страхование, то привести его исчер­пывающий перечень достаточно сложно. В Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущест­венного страхования может быть заключен в отношении:

·     средств водного транспорта;

·     средств воздушного транспорта;

·     средств наземного транспорта;

·     грузов;

·     имущества иного, чем перечислено выше (т. е. практически любого другого имущества);

·     финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь дохо­дов (дополнительных расходов), вызванных остановкой произ­водства в результате страхового случая, банкротства контраген­тов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взры­вы и т. д.

Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

Положения главы 48 «Страхование» Гражданского ко­декса Российской Федерации внесли много нового в регламента­цию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важ­нейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в част­ности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­деленного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима­теля или изменения условий этой деятельности по не завися­щим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не­получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страхо­вании как две самостоятельные подотрасли страхование иму­щества и страхование от риска убытков при предприниматель­ской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхо­вание ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование от­ветственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхо­ванию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании. На мой взгляд, страхование ответствен­ности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от стра­хования имущества или страхования от риска убытков при пред­принимательской деятельности (например, принципиально раз­личный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заклю­чен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный по­рядок признания факта наступления страхового события и др.). Поэтому в книге страхование ответственности (виды такого стра­хования) рассматривается в отдельной главе.

Следует обратить внимание на то, что возмож­ность страховщика принимать на страхование то или иное иму­щество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ог­раничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), ко­торые не были включены в «отлицензированные» правила стра­хования.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как ком­бинацию объектов страхования и видов рисков, на случай на­ступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данно­му виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объ­ектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахо­ванных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда нали­цо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса стра­ховых событий (рисков)».[7] Виды комплексного страхования бы­вают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объ­ектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несо­мненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть за­страхованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Часто при комбинированном страховании страховые догово­ры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имуществен­ное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбиниро­ванному страхованию относится и воздушное страхование, со­четающее страхование воздушных судов, грузов, ответственнос­ти авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятель­ности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому кон­кретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регла­ментирующим соответствущий вид страхования (имущественно­го или личного).

Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

·        Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

·        Страхование гражданской ответственности перевозчика.

·        Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

·        Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

·        Страхование ответственности за неисполнение обязательств    

·        Страхование иных видов  гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования ответственности:

1.       При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2.       Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

3.       Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4.       Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Обязательное страхование.

Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отража­ющих особенности социально-экономических условий. Прежде всего в нормотворческом процессе отразилась особенность переходно­го периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхова­нию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда зако­нодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, при­нципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государствен­ной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процес­сы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумули­руются их денежные средства (премии) у специального субъек­та (страховщика) с последующей страховой выплатой при на­ступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, про­исходит объединение определенных групп субъектов со схожи­ми целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его орга­нов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные ин­тересы граждан и юридических лиц были эффективно защище­ны страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании эко­номически обоснованные методы государственного регулирова­ния. На этой общей основе действуют в разных случаях и допол­нительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой ры­ночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные до­говоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осущес­твлялось, как правило, в силу закона без заключения письмен­ного договора. Страховые отношения могли возникать независи­мо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с опреде­ленного момента в соответствии с законодательным актом.

При решении вопроса о том, какой правовой режим обяза­тельного страхования предпочтительнее, необходимо учитывать ряд факторов: соответствие отрасли гражданского права фор­мирующимся рыночным отношениям, уровень развития правоприменительных отношений, исторические традиции. До сих пор актуальны мысли, высказанные в 1906 г. А. Манэсом[8], о том, что участие в страховании требует от клиента известного осознания той экономической выгоды, которая им приобретается, если та­кого осознания нет, то к страхованию обращаются сравнительно мало или, имея неправильный взгляд на страховое дело, стре­мятся получать выгоду посредством неправомерных и даже прямо преступных приемов.

Нельзя также забывать и то, что в тех странах, в которых обязательное страхование осуществляется на основе договоров, договорные отношения регламентируются специальным законодательством о страховом договоре. Для формирования государ­ственной политики в сфере обязательного страхования немало­важное значение имеет установление критериев допуска стра­ховщиков осуществлять обязательное страхование. Во всем мире, в том числе и в России, страховая деятельность является тем видом предпринимательства, который регулируется государст­вом особым образом. Одним из способов такого регулирования является требование соблюдения страховщиком условий, уста­новленных государственными органами, для качественного про­ведения тех или иных видов страхования, в том числе и обяза­тельного. В ФРГ, например, страховщики, осуществлявшие обя­зательное и монопольное страхование зданий и сооружений, до последнего времени были строго определены и функционирова­ли как юридические лица, деятельность которых регулирова­лась публичным правом. Они были разделены на три группы.

1. Учреждения принудительного страхования. Обязательное страхование осуществлялось в силу закона. Стра­ховая защита выполнялась автоматически с момента приобрете­ния или постройки владельцем здания или сооружения.

2. Учреждения обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществлялось в силу закона, но владелец здания или сооружения для установления страховых правоотношений должен был выразить свою волю, подав заяв­ление в данное учреждение.

3. Учреждения монопольного страхования.

Владелец здания или сооружения не обязан был страховать их от пожара. Но если он изъявлял такое желание, то обязан был установить страховые правоотношения с учреждением мо­нопольного страхования.

Данный пример показывает, насколько разнообразными мо­гут быть условия, которым должны соответствовать как стра­ховщик, так и страхователь при проведении обязательного стра­хования в рамках даже одного вида.

В Европе в XX в. обязательное страхование способствовало усилению процесса концентрации капитала. Государственное страхование существовало в различных формах: монопольной и немонопольной, добровольной и обязательной. При этом эти формы переплетались между собой. В результате классификация пра­вовых форм государственного страхования выглядела следую­щим образом:

·           добровольное государственное страхование, конкурирующее с частным (конкурентно-добровольное страхование);

·           добровольное государственное страхование, имеющее в той или иной мере монопольной характер (монопольно-добровольное государственное страхование);

·           монопольное государственное страхование, являющееся в то же время и обязательным (монопольно-обязательное государ­ственное страхование);

·           обязательное страхование в государственном (публично-пра­вовом) учреждении. Проводилось в случае, если данный риск не был застрахован в частных страховых компаниях, т. е. за стра­хователем было сохранено право выбора страховщика и тем са­мым сохранялась страховая конкуренция — земское обязатель­ное страхование в России (конкурентно-обязательное страхо­вание).

Монопольное государственное страхование в Европе было спе­циальным, т. е. его ограничение осуществлялось:

·     по отдельным видам страхования;

·     по объектам монопольного страхования;

·     по районам действия монополии.

По первому виду государственной страховой монополии огра­ничение проводилось только по видам страхования (монополия по одному или нескольким видам или отраслям страхования), не ограниченным ни территориально (какой-либо отдельной мест­ностью в пределах данного государства), ни каким-либо видом объектов (в пределах данного вида страхования). Далее следуют монополии, ограниченные видами и объектами страхования, но тоже не ограниченные территориально. Затем идут монополии, ограниченные видами страхования и районом действия, но не ограниченные в указанных пределах каким-либо одним видом объектов.

Возможен был четвертый вариант монопольного государственного страхования, ограниченного всеми тремя признаками — видами, объектами и районами действия страхования. В то же время надо признать во многих случаях условный характер этого ограниче­ния монополий (конкурентная деятельность частных страховых обществ по монополизированным операциям; перестрахование мо­нопольной государственной страховой организацией крупной доли своих рисков в частных страховых компаниях).

Юридические формы обязательного страхования можно под­разделить на две основные группы:

·     обязательное страхование, осуществляемое определенной (как правило, государственной) страховой организацией (обязательно-монопольное);

·     обязатель­ное страхование, осуществляемое любой, по выбору страхователя, страховой организацией (обязательно-конкурентное).

 Обя­зательно-конкурентное страхование можно классифицировать сле­дующим образом:

·     страхование, при котором ни одной из конкурирующих стра­ховых организаций не отдается предпочтения;

·     страхование, при котором при сохранении за страхователем права выбора страховщика все же отдается предпочтение одно­му из страховщиков (как правило, государственному);

·     эвентуальное страхование, при котором, если страхователь своевременно не использовал право выбора, наступает обязан­ность страховаться именно у данного страховщика.

Наряду с основной юридической классификацией обязатель­ного страхования — по признаку права выбора страховщика стра­хователем — можно установить и иные классификации, напри­мер по признаку полноты обязательного страхования имущества в полной стоимости объекта или частичной, что позволит соче­тать его с добровольным страхованием.

Учитывая вышеизложенное, можно предположить, что совре­менное российское страховое законодательство в области обяза­тельного страхования будет не менее разнообразным по методам его регулирования и удовлетворит самые различные потребнос­ти субъектов страховых правоотношений.

В нынешний переходный период необходимо решить важней­шие задачи, которые возникают при формировании государственной политики в сфере обязательного страхования.

Одна из них — это разграничение предметов регулирования обязательного страхования (обязательного государственного стра­хования как его разновидности) и государственного социального страхования. Проблема усугубляется тем, что сегодня в России отсутствует закон о государственном социальном страховании, в котором были бы определены его понятия, цели, принципы, по­рядок и условия проведения. Анализируя отношения, возникаю­щие при обязательном страховании и государственном социаль­ном страховании, можно сделать вывод, что в отдельных случа­ях их трудно разграничить.

В настоящее время в Российской Федерации необходимо раз­работать концепцию развития страхования. Отсутствие концеп­ции, подкрепленной соответствующими нормами, приводит к тому, что отдельные субъекты Российской Федерации пытаются ис­пользовать обязательное страхование в фискальных целях, как дополнительное налоговое бремя. Иногда обязательное страхование проводится в интересах какого-либо ведомства или какой-либо отрасли народного хозяйства.

В настоящее время из существующих более четырех десят­ков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государ­ственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обес­печения. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обяза­тельное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необ­ходимо также из Закона Российской Федерации «О медицин­ском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхо­вания, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить.

Множественность пробелов и противоречий в регламентации обязательного страхования доказывается правоприменительной практикой. Такое положение присуще пе­реходному периоду становления нового типа экономических от­ношений и законодательство об обязательном страховании так же, как и страховое законодательство России в целом, пережи­вает период активного нормотворчества.

Заключение.

Таким образом, страхование может стать эффективным спо­собом минимизации возможных потерь страхователя, связан­ных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объ­еме от собственных средств.

Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому счи­тается, что страховая деятельность базируется:

·     на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позво­ляющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

·     на страховой и финансовой математике, позволяющей предо­ставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взно­сов, оценки достаточности средств у страховщика для возмеще­ния убытков страхователей и выплаты им страхового возмеще­ния и страховых сумм, и другую информацию;

·     на страховом праве как специфической области права, кото­рая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальны­ми субъектами рынка.

В СССР и России отношение к страхованию было несколько иным, чем на Западе. Не случайно в русском языке термин «СТРАХОВАНИЕ» происходит от слова «СТРАХ». В английском яыке страхование — «INSURANCE» — происходит от слова «УВЕРЕННОСТЬ». В начале 90-х годов, после бурных преобразований в российской экономике, люди утратили доверие и к Сбербанку, и к Госстраху, которые не смогли проиндексировать вклады населения. Поэтому страховым компаниям, которые начинали свою деятельность в это время, приходилось бороться с типом ментальности русского человека. Отчасти это им удалось. В середине 90-х годов в России, казалось бы, наступило время для развития экономики, промышленности, а значит, и страховой деятельности. Но кризис 17 августа 1998 года поставил (хочется верить, что ненадолго) на этом жирный крест. Часть своих средств, которые страховые компании, в соответствии с законодательством, обязаны были держать в ГКО, были заморожены. Многие страхователи были вынуждены отказаться от услуг страховых компаний — от тех услуг, которые наиболее полно могли бы обеспечить страховую защиту наших же имущественных интересов. 

Литература.

1.   Комментарий к ГК (1и2 часть). Под ред. Брагинского М.И. - М., "Правовая культура", 1995.

2.   Комментарий к ГК. Под ред. Садикова ОН, -М., "Юрииформцентр", 1995-1996.

3.   Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник, БЕК, 1994.

4.   Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право (1и2 часть) -М.:

5.   "ТЕИС", 1996.

6.   Алякринский  А.Л.   Правовое  регулирование  страховой деятельности в России. М., 1994

7.   Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов. М., 1997

8.   Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993.

9.   Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование –М., Госюриздат, 1961.

10.       Серебровский В.И.  Очерки советского страхового права. –М.—Л., 1926.

11.       Кутумов А. «Глобальный» полис – что это?  // Страховое дело №11/1997.

12.       Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Страхование ответственности риска непогашения кредита // Закон №4/1994

13.       Манэс А. Основы страхового дела. 1909.

Нормативный материал.

1.   ГК  РФ  Глава 48 «СТРАХОВАНИЕ»

2.   ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 31.12.97 N 157-ФЗ "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В    ЗАКОН    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ     "О СТРАХОВАНИИ"     (принят ГД ФС РФ 17.12.97)//"Российская газета", N 1, 04.01.98, "Собрание законодательства РФ", 05.01.98, N1, ст. 4

3.   ЗАКОН РФ от 27.11.92 N 4015-1   (ред. от 31.12.97)   "ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" //"Российская газета", N 6, 12.01.93, "Ведомости СНД и ВС РФ", 14.01.93, N 2, ст. 56.

4.   Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" от 28.06.91. Ведомости РФ. 1991.№27Ст.920; 1993№17. Ст.602

5.   Правила  лицензирования  деятельности  страховых  мед. организаций, осуществляющих обязательное мед. страхование, утв. постановлением Правительства РФ от 29.03.94№251 // Собр. актов РФ 1994 №14 Ст. 1061

1.    Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование –М., Госюриздат, 1961. с.56

Серебровский В.И.  Очерки советского страхового права. –М.—Л., 1926. с 137

[2] Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993. С.76

[3] Кутумов А. «Глобальный» полис – что это?  // Страховое дело №11/1997. с.56

[4] Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Страхование ответственности риска непогашения кредита // Закон №4/1994 с.28-31

[5] ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 31.12.97 N 157-ФЗ "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В    ЗАКОН    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ     "О СТРАХОВАНИИ"     (принят ГД ФС РФ 17.12.97)//"Российская газета", N 1, 04.01.98, "Собрание законодательства РФ", 05.01.98, N1, ст. 4

[6] Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993.

[7] Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993.

[8] Манэс А. Основы страхового дела. 1909.